Почему в России полисы дороже, чем за рубежом?
Средняя стоимость полиса автокаско для физических лиц в России составила по итогам 2009 г чуть более 36 тыс руб или примерно 1200 долл. Как это не парадоксально, но цена автостраховки в России выше, чем в зарубежных странах, где и автопарк поновей и люди побогаче. С чем это связано, выяснил ПРАЙМ-ТАСС.
Так, например, в Англии страховка на "железного коня" в среднем обходится в 380 фунтов стерлингов, что более чем в 2 раза дешевле, чем в России /см. Таблицу/. Представители английских страховых компаний, которые озвучили эту цифру, не могли понять недоумения российских журналистов, услышавших этот ответ и вспомнивших о ценах на полисы в России. Кроме того, закралось подозрение, что такая "смешная" по российским меркам стоимость автокаско не только в Англии. Директор департамента автострахования страховой компании "ERGO Русь" Алексей Якушин подтвердил ПРАЙМ-ТАСС, что эти подозрения обоснованы. В ходе опроса, проведенного среди страховщиков, было названо несколько ключевых причин, которые влияют на стоимость полиса в России и не позволяют опуститься цене.
Средняя стоимость автокаско для физлиц в 2009, руб
Англия 380 фунтов или 17 000 руб
Россия 36 353
КИТ Финанс Страхование 47 675
ИНТАЧ Страхование 34 000
РЕСО-Гарантия 49 000
По словам заместителя генерального директора "КИТ Финанс Страхование" Александра Потитова, главные составляющие стоимости полиса каско – это частота страховых случаев и средний размер ущерба. Перемножение этих показателей дает так называемую "нетто-ставку", т.е. ту сумму денег, которую страховая компания предполагает "вернуть" страхователям обратно в виде страховых возмещений. К этой сумме добавляются комиссионное вознаграждение, выплачиваемое страховщиками агентам, брокерам или собственным сотрудникам за продажу полисов, прочие расходы страховой компании (содержание офиса, персонала, информационных систем, реклама и т.д.), ожидаемая прибыль.
Рассмотрим первый фактор – частоту страховых случаев. В России она существенно выше, чем в других странах, говорят страховщики. По словам директора по страхованию и развитию бизнеса ОАО "ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ" Марии Мальковской, частота наступления страхового случая в Англии – около 20 проц, а в России более 100 проц. По оценке А.Якушина, в России частота страховых событий в три раза выше по сравнению с частотой в странах Западной Европы – для Европы частота событий, равная 30 проц - максимальна и крайне негативна, в Москве и российских регионах средняя частота событий часто достигает и даже превышает 100 проц.
По мнению А.Потитова, высокая частотность связана с отсутствием единой базы страховых случаев по каско и ОСАГО, прижившейся у нас в стране практикой страхования без франшизы, неудовлетворительным состоянием организации движения /даже не столько собственно состоянием дорог, но и удобством дорожных указателей, разметок, организацией светофорного регулирования, удобства и количества публичных парковок и т.д./, а также общей культурой поведения водителей на дороге.
Отдельно стоит упомянуть о любви россиян к приобретению страховых программ, которые покрывают практически все возможные риски. Как отмечает М.Мальковская, российский потребитель привык к тому, что страховой полис каско покрывает его машину полностью и практически от всего, что может произойти с автомобилем – такой своеобразный all inclusive. Европейские же страховки имеют некоторые особенности, которые связаны с особенностями эксплуатации автомобилей в европейских странах, исторически сложившейся там практикой страхования, а также с менталитетом самих европейцев.
Европейцы привыкли к франшизам. В большинстве своем в европейской страховой компании франшиза обязательна. Этим страховые компании исключают из покрытия множество мелких убытков, которые не несут реального вреда автомобилю, но, несмотря на их небольшой размер, объем этих убытков в денежном выражении огромен. Применение франшизы автоматически снижает стоимость полиса. По данным М.Мальковской, для Европы приемлемый уровень франшизы 100-500 евро, что уже составляет половину стоимости страховки в России. Российские же потребители, в большинстве своем, франшизу использовать не хотят. Российский потребитель предпочитает заплатить больше, но чтоб "от всего", говорит она.
Причем франшиза бывает не только денежной, но и натуральной. Многие европейские страховщики не выплачивают возмещения за бампера и пороги автомобилей. "Это связано с тем, что на всех европейских автомобилях эти элементы, так или иначе, повреждаются из-за очень плотной парковки "бампер в бампер". Дефекты эти косметические и европейцы привыкли не обращать на них внимания. Российский потребитель несколько по другому относится к своему автомобилю, и мельчайшая царапина на бампере зачастую может стоить страховой компании его перекраски или замены", - констатирует представитель "ИНТАЧ Страхования".
Другой важный фактор, влияющий на стоимость полиса, - размер ущерба. В России стоимость ремонта автомобиля, как правило, выше, чем в Европе, отмечает А.Потитов. Причина – слабая конкуренция среди автосервисов /бурные продажи новых машин в 2000-2008 годах привели к тому, что сервисные мощности не успевали вслед за продажами и услуги хороших сервисов до сих пор остаются в дефиците, в результате в сервисах необоснованно завышены стоимость нормо-часа и наценка на запасные части, детали и материалы/. Он также обращает внимание на практику российских официальных дилеров по замене элементов, а также узлов, агрегатов в сборе вместо ремонта или замены отдельных частей.
К тому же в России прижилась практика предоставления страхователям ремонта в сервисах официальных дилеров даже в тех случаях, когда по смыслу операций это не обязательно, ведь с задачей "отрихтовать и покрасить" легко справился бы любой приличный автосервис за гораздо более разумные деньги. "В большинстве стран Европы это совершенно нормальная практика: поменять крыло? Зачем вам дилер Мерседеса? Вот прекрасный гараж, 50 лет чинит Мерседесы, никаких нареканий и быстро", - говорит А.Потитов.
Стоит также отметить, что в кризисный 2009 г стоимость среднего убытка резко возросла. Заместитель генерального директора "Ингосстраха" Игорь Ямов подсчитал, что средний убыток вырос на 12-28 проц за счет двух составляющих: стоимость лако-красочных материалов /ЛКМ/ привязана к евро, что вызвало рост на 18-20 проц, а стоимость запчастей в зависимости от бренда выросла на 9-44 проц. Доля ЛКМ и запчастей составляет от 48 до 75 проц в общей величине убытка, оставшаяся часть приходится на стоимость нормо-часа.
Конечно, нельзя не упомянуть о таком факторе как комиссионное вознаграждение посредникам при продаже полисов. Без преувеличений можно сказать, что в последние несколько лет на страховом рынке наблюдалась гонка комиссионных, поскольку многие страховщики стремились нарастить долю на рынке /в докризисные годы/, либо получить денежный поток /в кризис/ любой ценой.
По словам А.Потитова, в большинстве стран Европы комиссия по автокаско в размере 10 проц - это очень большая величина, норма – 3-5 проц. В России же /особенно в крупных городах/ разнообразные посредники /автодилеры, банки, страховые и кредитные брокеры/ получают 22-30 проц.
Стоит отметить, что страховщиками были названы и некоторые другие причины более высокой стоимости полисов в России, чем за рубежом. Практически все российские страховщики при расчете тарифа учитывают фактор мошенничества, то есть страховые выплаты мошенникам фактически оплачивают добросовестные приобретатели полисов. По словам М.Мальковской, в английской практике страхования страховщик фактически может отказать в выплате при любом подозрении на мошенничество со стороны клиента. Английское законодательство также дает страховщикам право расторгать договоры страхования с неугодными им клиентами, что позволяет заранее избавляться от клиентов, подозреваемых в недобросовестности.
Также страховщики отмечают разницу в менталитетах россиян и европейцев. Среднестатистический российский потребитель, купив полис каско, подсознательно начинает относиться к застрахованному автомобилю более пренебрежительно: стиль езды становится свободнее, а парковка автомобиля осуществляется кое-как. Более того, зачастую он даже в некоторой степени желает наступления страхового случая, т.к. страховку, по его мнению, "нужно окупать". Среднестатистический европеец, напротив, так не считает. Во-первых, его удерживает от этого франшиза и не очень радостная перспектива при наступлении страхового случая оплачивать ее размер из своего кармана. Кроме того, он знает, что если он будет "окупать" плату за страховку, то на следующий год страховые компании "окупят" ему эти вольности с лихвой, выставив соответствующий тариф. В какой-то мере это несовершенность системы страхования, работающей в России. У нас, в отличие от европейских стран, пока не сложилась практика ведения страховой истории клиентов по добровольным видам страхования, доступной любому страховщику. В России на сегодняшний день каждый страховщик ведет такую историю самостоятельно, резюмирует М.Мальковская.
http://ins.prime-tass.ru/
Ответить с цитированием
Под 100% имеется ввиду, что у каждого страхователя наступает как минимум один страховой случай за период. Если при этом у некоторых будет не по одному случаю, а по несколько, то процент будет больше 100.